風鈴 追問

2020-03-19 15:50

就是不明白什么是套取現(xiàn)金？想知道一個常見的案例理解一下，有什么風險，這樣遇到會明白

QQ老師 解答

2020-03-19 16:02

 對于信用卡套現(xiàn)是否合法的話題不但困擾著各位卡友，同時也讓一些為卡友們提供服務的朋友感到戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰，今天，且聽一位法律學碩士，金融學專家如何看待此事。
  作者揭秘：老陳，國內(nèi)某著名學府法律學碩士，金融領域專業(yè)人士，現(xiàn)常居北京，從事金融方面工作，在我們的信用卡和套現(xiàn)及其合法性方面的發(fā)言非常具有權威性。
  現(xiàn)小站有幸，請來老陳為大家講講信用卡與套現(xiàn)的故事。別急，且聽老陳慢慢講來。先有信用卡還是先有套現(xiàn)?
  是進亦套，退亦套，然則何時而不套，其必曰：先天下之卡而套.
  近幾天，不少好心朋友給筆者來電：老陳，最近中關村抓了一些套現(xiàn)的商戶;銀行終止了和支付寶的合作;民生銀行取消了其信用卡的分期額度;，，，等等，不一而足，莫衷一是，真假孫悟空騰空而起，筆者試圖結合當前的經(jīng)濟危機的背景分析一下套現(xiàn)這個事，套用余秋雨老師的“名言”：呵呵，多大點事啊!
  據(jù)傳，目前信用卡套現(xiàn)已成為不少有信用人士的一種理財方式。由于信用卡套現(xiàn)的存在，淘寶網(wǎng)每日交易量已達5.5億元。不少人開始妖魔化信用卡和電子商務模式，似乎如不加以治理，銀行將會因此出現(xiàn)巨額呆賬壞賬死賬。事實真的如此嗎?這種套現(xiàn)操作是否違法?信用卡使用還有哪些誤區(qū)，應注意哪些問題?
  可以這樣說：信用卡是為套現(xiàn)而生的，這是信用卡之本啊。地球村里，一定是先有套現(xiàn)，后才有信用卡的，這是發(fā)明信用卡的人之初衷。“先消費后還款就是套現(xiàn)” 任何一個信用卡使用手冊上都會寫明，信用卡是一種小額貸款，由銀行設定信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費后還款，非提現(xiàn)交易在一定期限內(nèi)還款享受免息還款期。 這應該就是信用卡的定義和最基本的功能，而絕大多數(shù)的人只知道信用卡可以先消費后還款，并且不用支付利息。然而，信用卡并非必須要在一定期限內(nèi)足額還款，即到日子可以選擇最低還款，而代價僅僅是支付相應的利息，這就是信用卡的融資功能。少還款也好、直接提現(xiàn)也罷，從本質(zhì)上講都是信用卡套現(xiàn)，這些功能不僅僅是信用卡使用手冊上標明的功能，同時也是信用卡中心盈利的重要途徑，所以這種套現(xiàn)行為應該不在打擊之列，銀行如果打擊，頂多是學周伯通的左右手互博了。
  那么，現(xiàn)在不少所謂理論專家說的的“信用卡套現(xiàn)”是什么呢?其實是“相對零成本套現(xiàn)”。相對零成本套現(xiàn)的方法有很多種，但是現(xiàn)在被媒體大肆討伐的主要還是通過支付寶進行的網(wǎng)上支付套現(xiàn)。他們稱：“持卡人通過淘寶網(wǎng)進行虛假的交易，同時把信用卡的信用額度以交易的方式變成他人銀行卡的現(xiàn)金，從而實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的目的?！蓖瑫r他們還認為，此舉將給銀行帶來巨大的風險，是各種呆賬壞賬死賬的根源。這種罪名很顯然是莫須有的，銀行貸款產(chǎn)生的大量呆賬壞賬死賬與信用卡關系不大，而真正由信用卡產(chǎn)生的呆賬壞賬死賬，則主要是銀行濫發(fā)信用卡導致的，目前尚未見到有持卡人因為信用卡套現(xiàn)導致銀行出現(xiàn)呆賬壞賬死賬的案例。
  所以，嚴格地講，先消費后還款本身就是一種套現(xiàn)。持卡人有錢不花，偏偏要讓銀行掏錢，自己兜里的現(xiàn)金暫時不動，這不是套現(xiàn)是什么?持卡人把信用卡插入ATM機，就可以直接取出現(xiàn)金，自己兜里的現(xiàn)金還是暫時不動，這不是套現(xiàn)是什么?而進行現(xiàn)在所謂的“信用卡套現(xiàn)”的持卡人，無疑是希望減少利息成本，利用套出來的現(xiàn)金去投資以賺取高于利息的利潤，這樣的持卡人從根本上講是準備還款的;而不準備還款的人根本不用去套現(xiàn)，直接把信用額度揮霍光也就是了，至于將來有多少利息根本不用考慮，反正也不準備還，這才是惡意的行為。
  所以說，如果禁止信用卡套現(xiàn)，唯一的辦法就是徹底取締信用卡，大家還是用紙幣直接消費，信用卡中心也可以關門大吉，這也印證了先前說的：套現(xiàn)是信用卡之母，你只能取締信用卡，誰有能力取締套現(xiàn)呢?
  之所以有很多人“冒死”套現(xiàn)，主要由于銀行方面單相思，他們認為持卡人要用現(xiàn)金會用信用卡去銀行柜臺或者去ATM機上取現(xiàn)，先來看看這種取現(xiàn)的成本，按照日息5%%計算，即使不考慮取款手續(xù)費，折合年化利息也高達19%以上，如果再加上2%～3%#左右的取款手續(xù)費，年息將超過20%，而銀行的另一個游戲規(guī)則“最低還款額”按理論10次還算，年息將達36%，即使是坊間的高利貸利率年息大約也只有10%-15%啊。這正是部分持卡人很少用信用卡去銀行取現(xiàn)的根本原因(但急了去銀行取的也有相當部分人)，別的不違法的途徑也不少啊。
  除了直接取現(xiàn)，信用卡分期付款也成為了一種可行的融資方法。例如，一持卡人出現(xiàn)了一筆大宗支出，其后他通過信用卡中心申請了分期付款，以實現(xiàn)融資消費的目的。按照平均0.6%的每期手續(xù)費，每月1期分12期計算，實際利率約為12%以上，如果考慮到興業(yè)銀行(601166行情,愛股)、工商銀行等銀行要求先付清手續(xù)費，實際利率將會更高。而據(jù)了解，持卡人愿意接受的信用卡融資利率大約在7%至9%之間，也就是說，目前的分期付款利率依然過高。
  “法律不禁止就是合法套現(xiàn)” 既然國家允許信用卡存在，那么就不可能禁止信用卡套現(xiàn)。從法律上講，并沒有明確的條文可以確定什么是信用卡套現(xiàn)、什么不是，人們經(jīng)常提到的信用卡套現(xiàn)都是人為理解的，而且都是人為理解成貶義詞(這點很怪)，這相當于說：“我說你是套現(xiàn)，不是也是;我說不是，是也不是?！边@是典型的“沒譜”。所以，國家應從立法上確定什么行為是允許的，什么行為是禁止的，在法律不禁止的就是可以的。 現(xiàn)在是法制社會，大家不要被這些“何患無詞”所嚇著了，作為持卡人，只需要好好讀懂中華人民共和國刑法第196條之四款情形就足夠用了，掌握了本質(zhì)，方法就不是問題了，呵呵。
  持卡人本人通過商戶的POS機刷卡消費轉提現(xiàn)的套現(xiàn)方法，如果商戶和持卡人都沒有什么惡意的主觀，至于套出現(xiàn)來這個事明顯是個民事問題，只要是雙方的真實意思表示，又不顯失公平，符合民法精神，也沒什么瑕疵了，至于先前的好心朋友告訴筆者的抓了某某套現(xiàn)商戶，一定是他們存在主觀惡意，什么事情有主觀惡意，又有了惡意下的情節(jié)都得抓啊!
  至于支付寶套現(xiàn)，沒有人能夠確定一筆交易是否為虛假交易，即使交易雙方在一個城市，使用相同的IP地址，沒有繳納營業(yè)稅，短時間內(nèi)有多次大額交易，這些你都可以認為是虛假交易的特征，但你卻不能用這些現(xiàn)象來證明這個交易就是虛假的。
  舉個例子，一家公司開年會，年會上抽獎時，張三中獎一臺筆記本電腦，由于自己已經(jīng)有電腦使用，便在淘寶網(wǎng)上賣出。而此時同公司的李四正好想買一臺筆記本電腦，便在淘寶網(wǎng)上買下了張三的電腦。此后王五、趙六、孫七也是與張三同時中獎的同事，看到張三通過互聯(lián)網(wǎng)賣出了中獎獎品后也讓張三代其賣出電腦，而李四由于買入電腦后被其朋友們認為買到了物美價廉的商品，也讓李四幫其購買，此后，李四便與張三在淘寶網(wǎng)上繼續(xù)出現(xiàn)若干筆筆記本電腦的買賣，相同的IP地址，相同的城市，這種行為看起來應該是信用卡套現(xiàn)了，可卻不是。
  解決這一個問題的辦法是，要么讓李四不要買筆記本電腦，要么不要用信用卡買入。兩種辦法都失去了電子商務的意義，這是一種倒退行為。那么，是不是應該對信用卡套現(xiàn)行為嚴格禁止呢?有人進行信用卡套現(xiàn)，說明信用卡套現(xiàn)存在市場，是消滅這一市場，還是合理地引導，全在決策層的決策，但不能開始妖魔化信用卡和電子商務模式。