如果臨時(shí)有大額的消費(fèi)需求,而信用卡的額度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,那么,你會(huì)首選哪一種貸款方式呢?如選擇向銀行借錢(qián),大家首先想到的可能有以下兩種:一是取現(xiàn)或信用卡分期,這種方式受到信用卡額度限制;二是申請(qǐng)信用卡的現(xiàn)金分期,這種方式的額度通常比前者更高。流程方便快捷,是它們廣為人知的原因,但是,貸款成本高、不可提前還款等也是其弱點(diǎn)。
相比以上兩種借錢(qián)方式而言,何不考慮銀行的各類(lèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品?這些產(chǎn)品不僅與信用卡取現(xiàn)或分期一樣的方便、好操作,也有著更低的利息成本。
對(duì)于一般個(gè)人信用貸款或質(zhì)押貸款產(chǎn)品,貸款年利率通常在8%左右,較低的僅在5%左右。此外,這類(lèi)產(chǎn)品還支持“隨借隨還”,即按天計(jì)息,用幾天就算幾天的利息。它們不僅借款成本遠(yuǎn)低于信用卡分期或取現(xiàn),資金使用上也比其更靈活。
不過(guò),除了以上所說(shuō)的普通消費(fèi)類(lèi)貸款以外,銀行的房屋按揭貸款也在流程上進(jìn)行了革新,擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”,結(jié)合大數(shù)據(jù)及金融科技等新興技術(shù),提高征信效率、簡(jiǎn)化流程,讓貸款更快、更方便。
它們究竟是怎樣的創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品呢?讓我們來(lái)了解一下。
建行“快貸”:從申請(qǐng)到放貸僅需1分鐘
建行“快貸”(也稱(chēng)“快e貸”)是通過(guò)建行電子渠道向個(gè)人客戶(hù)提供的,由客戶(hù)自助全流程線(xiàn)上辦理的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。
“快貸”產(chǎn)品最大的特色,就是“快”。由于用戶(hù)可以自助申請(qǐng),在線(xiàn)實(shí)時(shí)審批,線(xiàn)上簽約,自助支用等,因此其被稱(chēng)作一款“線(xiàn)上全流程自助貸款”,用戶(hù)可以全程通過(guò)建行手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行申請(qǐng),無(wú)需提供任何的紙質(zhì)材料。
在貸款產(chǎn)品方面,“快貸”的額度最低為1000元,最高為30萬(wàn)元,具體的授信額度根據(jù)不同客戶(hù)的資信情況而定。產(chǎn)品的貸款期限為1年,貸款年利率為5.6%,支持“隨借隨還”。
在貸款對(duì)象上,“快貸”針對(duì)的是信用良好的建行個(gè)人客戶(hù),包括在建行持有金融資產(chǎn)或住房貸款的客戶(hù),也可以是私人銀行客戶(hù)或建行的代發(fā)工資客戶(hù)等。
在具體操作上,有手機(jī)銀行和網(wǎng)銀兩種選擇。在手機(jī)銀行上,用戶(hù)打開(kāi)建行手機(jī)銀行即可看到“快貸”圖標(biāo),點(diǎn)擊進(jìn)入后即可“立即申請(qǐng)”,再輸入申請(qǐng)額度,以及短信接收的驗(yàn)證碼確認(rèn)即可。在建行網(wǎng)上銀行,選擇“個(gè)人貸款”-“快速貸款”-“我要快貸”-“快e貸”→點(diǎn)擊“現(xiàn)在申請(qǐng)”,填寫(xiě)申請(qǐng)額度并提交審批后,插入網(wǎng)銀盾再輸入密碼即可成功申請(qǐng)。
申請(qǐng)成功以后,在貸款的支用上,用戶(hù)可在國(guó)內(nèi)電商網(wǎng)站購(gòu)物,并用網(wǎng)銀支付中的“貸款賬號(hào)支付”,也可用快貸簽約的借記卡在商戶(hù)POS刷卡消費(fèi)。
除了“快e貸”以外,建行還有大額消費(fèi)貸款“融e貸”(線(xiàn)上審批,線(xiàn)下簽約,額度5萬(wàn)-300萬(wàn)元,期限最長(zhǎng)5年)、全流程網(wǎng)上自助質(zhì)押貸款“質(zhì)押貸”(額度5萬(wàn)-300萬(wàn)元,期限最長(zhǎng)5年,可質(zhì)押定期存款、大額存單、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等)等創(chuàng)新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”貸款產(chǎn)品。
浙商行“財(cái)富池”:讓理財(cái)產(chǎn)品“活”起來(lái)
浙商銀行的“增金財(cái)富池”是又一款創(chuàng)新味十足的“互聯(lián)網(wǎng)+”貸款產(chǎn)品。它創(chuàng)新了個(gè)人資產(chǎn)“池化”的融資模式,用戶(hù)可以將持有的理財(cái)產(chǎn)品、電子存單等流動(dòng)性較弱的金融資產(chǎn)及房屋、個(gè)人信用等非金融資產(chǎn)“入池”,生成授信融資額度,實(shí)現(xiàn)融資、增信。
“增金財(cái)富池”也實(shí)現(xiàn)了全程“線(xiàn)上化”操作,用手機(jī)APP即可“秒”獲貸款。打開(kāi)浙商銀行手機(jī)銀行APP—“銀行”—“財(cái)富池”即可申請(qǐng),申貸放貸僅需1分鐘,現(xiàn)金即可快速入卡。
目前,向浙商銀行“增金財(cái)富池”借款的年利率為5.22%,相當(dāng)于每萬(wàn)元借款的利息為1.45元/天,支持隨借隨還。如用戶(hù)在當(dāng)日借款當(dāng)日就歸還,則只計(jì)半日利息。
“增金財(cái)富池”貸款不需要房屋抵押,如浙商銀行理財(cái)、大額存單、電子存單、優(yōu)利加、小微錢(qián)鋪等未到期的資產(chǎn)均可“入池”,生成一定的授信額度。
值得一提的是,“增金財(cái)富池”還支持信用卡提額功能,如用戶(hù)有應(yīng)急的刷卡需求,通過(guò)“增金財(cái)富池”還可將質(zhì)押資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)化為信用卡額度,享最長(zhǎng)達(dá)56天的免息期。
此外,浙商銀行還推出了個(gè)人消費(fèi)純信用貸款“浙信貸”,額度最高為200萬(wàn)元,貸款30萬(wàn)元以下支持“隨借隨還”。這項(xiàng)產(chǎn)品憑個(gè)人信用申請(qǐng),信用越好,利息也越低。
招行“云按揭”:讓住房貸款先人一步
與以上兩者不同,招商銀行的“云按揭”是一款創(chuàng)新型的住房貸款產(chǎn)品。這款產(chǎn)品近期榮獲了由《亞洲銀行家》頒發(fā)的“2017年度泛亞太區(qū)最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”國(guó)際大獎(jiǎng)。那么,這究竟是一款怎樣的按揭產(chǎn)品呢?
傳統(tǒng)的銀行按揭服務(wù)往往有著“環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)、放款慢、效率低”等弱點(diǎn),許多人一輩子可能只會(huì)買(mǎi)一套房,往往會(huì)因?yàn)椴皇煜べJ款手續(xù)而感到很“頭疼”。作為一款新型的住房按揭服務(wù),“云按揭”大量運(yùn)用了FinTech技術(shù),顛覆了傳統(tǒng)的住房按揭服務(wù),其最大的特點(diǎn)還是一個(gè)字——快。
“云按揭”可實(shí)現(xiàn)5分種預(yù)審、20分鐘報(bào)件、24小時(shí)審結(jié)。所謂預(yù)審、報(bào)件與審結(jié),是購(gòu)房者申請(qǐng)房屋貸款要經(jīng)歷的三個(gè)步驟。
在傳統(tǒng)的“預(yù)審”流程中,客戶(hù)需要先提供資料給銀行,經(jīng)過(guò)一系列復(fù)雜的評(píng)估流程,才能知道貸款審批結(jié)果,時(shí)間上少則三五天,多則十天半個(gè)月。
而通過(guò)“云按揭”,客戶(hù)經(jīng)理用隨身攜帶的PAD錄入少量客戶(hù)信息,當(dāng)場(chǎng)就能答復(fù)客戶(hù)能不能貸款及貸款額,實(shí)現(xiàn)“5分鐘預(yù)審”。
這種速度得益于“云按揭”的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng),它不僅整合了銀行內(nèi)部的各種數(shù)據(jù),還接入了身份、學(xué)歷、征信、法院、黑名單等外部數(shù)據(jù),提高了征信效率。
在傳統(tǒng)的“報(bào)件”流程中,客戶(hù)在開(kāi)發(fā)商售樓處或者售樓中介門(mén)店確定買(mǎi)房和貸款意向后,先要把貸款資料提交給客戶(hù)經(jīng)理,再由客戶(hù)經(jīng)理帶回到銀行網(wǎng)點(diǎn),經(jīng)整理后方能報(bào)件審批。而“云按揭”運(yùn)用了遠(yuǎn)程傳輸技術(shù),客戶(hù)經(jīng)理在售樓現(xiàn)場(chǎng)就可完成報(bào)件,免去了來(lái)回跑銀行網(wǎng)點(diǎn)的麻煩,實(shí)現(xiàn)“20分鐘報(bào)件”。
此外,招行憑借智能化的“零售信貸工廠”及集中審批模式,以及對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的系統(tǒng)自動(dòng)審批(占比超過(guò)50%),大大提高了房屋貸款的審批效率。如果用戶(hù)的資料齊全,則當(dāng)天即可完成房貸的審批,最快在24小時(shí)內(nèi)即可放款。